【达人优秀文章】我对一些常见理财问题和概念的理解(P2P篇)
2015-01-15    浏览数:57
这是金元宝社区中,达人的新作,主要对基金和P2P理财中,遇到的常见问题和概念,进行了清晰易懂的解释。实践出真知,都是干货!

好久没有总结了,赶在过年前,把自己碰到的一些理财基本术语和常识,做了一番总结,希望对大家有帮助。

二、P2P投资

  • 什么是P2P?
    P2P就是个人对个人的借款,通俗点,就是你要借100万,借1年,愿意出10%的年化利息;我们10个人凑了100万给你,然后签订借贷合同,到时候把本金和利息共计110万,还给我们这10个人。 这中间,有个线上平台,就需要筛选借款项目,发布项目,然后让投资来购买这个项目,完成借款资金的募集;同时提供后续的贷后服务。

  • 资金同卡进出为什么是有必要的?
    很多优质的平台,在P2P的支付中,也实现了同卡进出,和基金的同卡进出类似,但只能绑定一张银行用于投资P2P,资金提现时,也只能回到这张银行卡。
    如果不做同卡进出,就可能发生有骗子盗取了你的身份信息后,再去办一张银行卡,然后也绑定到你的平台账户上,然后把原来那张买过P2P的银行卡申请挂失,这样,到时后提现,资金就可以提取到新的银行卡了。而这张银行卡是骗子办理的。
    所以,凡是没有实现同卡进出的平台,大家投资时要慎重。
    我看金元宝用是新浪的支付系统,也是必须同卡进出的,这点是做的不错的。

  • 资金托管为什么是有必要的?
    资金托管,就是投资人的钱,不能进P2P平台的公司账户,而是直接打给借款人,平台不能经手资金。
    这是国家监管的一条基本红线,为的是避免有些平台挪用项目资金,造成损失。
    大家在投资时,可以看看平台的相关宣传,是否有这条的介绍,如果没有,那肯定是没做资金托管,需要长个心眼。

  • P2P的收益是什么算的?
    这里就按到期一次还本付息的情况来算。
    举个例子,某个项目,金额100万,期限3个月,预期年化利率15%,那么利息=(100万*15%/365)*90
    就是先按预期年化利率,算出来每天的利息,再看期限是多少天,就乘以相应天数即可。

  • 何谓债权转让?
    网贷行业,债权转让是经常发生的,意思就是我借了100万给你,借12个月,年化利率18%;过了1个月,我缺钱用,那么我就可以选择把这个100万的债权转让给别人,例如我还是按照100万转让给A,A付给我100万,获得100万的债权,在11个月后,拿到利息18万。
    这是,A付出的本金就是100万,他获得实际收益率-[(100万*18%)/11]*12/100万转让款=19.6%
    从上面例子可以看出,转让款越少,那么债权转让项目的预期年化利率就越高。

  • P2P的风险点在哪?好的平台如何确保投资人利益?
    网贷行业,债权转让是经常发生的,意思就是我借了100万给你,借12个月,年化利率18%;过了1个月,我缺钱用,那么我就可以选择把这个100万的债权转让给别人,例如我还是按照100万转让给A,A付给我100万,获得100万的债权,在11个月后,拿到利息18万。
    这是,A付出的本金就是100万,他获得实际收益率-[(100万*18%)/11]*12/100万转让款=19.6%
    从上面例子可以看出,转让款越少,那么债权转让项目的预期年化利率就越高。

  • P2P的风险点在哪?好的平台如何确保投资人利益?
    • 主要的风险点:
      • 平台做资金池,挪用资金,导致资金链断裂。
        骗子平台,通常都是这样的。即投资人购买项目的资金,全部进到这个平台老板的个人账户。这里面的钱,那就完全由个人支配了,到时一卷款跑路,那是很恐怖的。
      • 借款项目出现逾期,借款人无法还款,同时项目又没有担保。
        借款项目到期后,如果借款人发生各种情况,导致无法还款,那么投资人就无法按期收回本金和利息。

    • 优质平台确保投资人利益的措施:
      • 项目都是真实的,而不是虚构的,并且经过严格筛选;
      • 不搞资金池
      • 项目要有抵押或者担保
      • 在逾期时,会购买项目债权,先垫付本息;然后由平台去进行追偿
      • 提取风险准备金

  • 什么样的平台最好别投?
    • 运营时间低于6个月的,不投
    • 运营时间低于6个月的,不投
    • 三四线城市的,穷乡僻壤的,不投
    • 动辄收益率高达18%-30%的,不投
    • 收益率低到只有8%的,不投
      (陆金所那种,我是不建议投的,3年期只有7%-8%,都玩P2P了,还只有这点收益,没必要,其他平台的安全度也不比他低)
    • 不做资金托管的,不投
    • 不做资金同卡进出的,不投
    • 没有自己开发团队的(有些花500元也能买个P2P平台),不投
    • 项目纯来自线上,平台不做任何实质审核,全让客户承担责任的,不投(拍拍贷,就只做线上撮合,现在这个国情和信用环境,不建议大家投)

  • 预期年化利率不等于实际预期年化利率
    有些项目,标了年化10%,按月等额还本付息,这种标,要注意了解他的实际预期年化利率。 这种情况,是假定你每月拿到的本息能够马上再投一个相同收益的项目时,才能实现10%的收益率。 如果拿到手后的资金,每月投不出去,那么实际的预期年化利率可能只有8%甚至更低!! 陆金所上面,有大量的项目,都是这种情况,标了8%,实际你只能拿到7%或者更少。 所以,我现在一般不投每月等额本息还款的,只投到期一次还本付息,这种就是标多少收益率吗,那实际就是多少收益率,不会打折扣!
    小牛和金元宝的定期标,都是到期还本付息,标出来的就是实际预期年化利率。
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